跨境支付通正式啟動(dòng)。

6月22日，在中國人民銀行和香港金融管理局共同推動(dòng)下，跨境支付通正式上線，標(biāo)志著內(nèi)地與香港快速支付系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，今后兩地居民可實(shí)時(shí)辦理跨境匯款。當(dāng)日，全國首筆跨境支付通內(nèi)地居民南向、港人北向匯款業(yè)務(wù)落地深圳。

香港金融管理局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至6月22日晚6時(shí)，北向匯款的交易量約6900筆，平均每筆交易金額約為人民幣800元。南向匯款的交易量約19000筆，平均每筆交易金額約為人民幣3100元。

三大應(yīng)用場景

6月22日，隨著深圳的房女士通過招商銀行App給在香港留學(xué)的女兒匯出的1萬元人民幣到賬，“跨境支付通”正式上線后的全國首筆南向便利化匯款業(yè)務(wù)成功辦理完成。

房女士表示，以前給女兒匯錢都要先將人民幣兌換成港幣，匯出后至少要等半天才能到賬。“現(xiàn)在使用跨境支付通，不僅可以直接使用人民幣匯款，還能實(shí)現(xiàn)資金實(shí)時(shí)到賬，操作起來十分便捷。”

跨境支付通是什么？有什么優(yōu)勢(shì)？可用于哪些場景？

據(jù)介紹，跨境支付通是指將中國內(nèi)地快速支付系統(tǒng)與其他貨幣當(dāng)局的快速支付系統(tǒng)連接，制定配套政策安排，為中國內(nèi)地居民與境外居民間提供高效、便捷、安全的跨境支付服務(wù)。與傳統(tǒng)支付系統(tǒng)相比，其具有運(yùn)行時(shí)間長以及收款人資金實(shí)時(shí)到賬的特點(diǎn)。

與傳統(tǒng)跨境匯款相比，與香港間的跨境支付通具備三大優(yōu)勢(shì)：一是支持用戶通過參與機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，依托手機(jī)號(hào)碼、銀行賬戶等，線上發(fā)起內(nèi)地與香港間人民幣和港幣的跨境匯款；二是支持經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下一定金額內(nèi)的便利化匯款實(shí)時(shí)到賬；三是相關(guān)支付基礎(chǔ)設(shè)施直接對(duì)接，減少中間環(huán)節(jié)，降低跨境匯款成本。

目前跨境支付通主要應(yīng)用于三方面跨境匯款業(yè)務(wù)場景，包括境內(nèi)居民個(gè)人匯出至香港地區(qū)銀行賬戶的“南向便利化匯款業(yè)務(wù)”，可選擇人民幣匯出、人民幣或港幣到賬；二是香港居民個(gè)人匯入至內(nèi)地銀行賬戶的“北向便利化匯款業(yè)務(wù)”，可選擇港幣或人民幣發(fā)起、人民幣到賬；三是個(gè)人與機(jī)構(gòu)間的“雙向跨境人民幣支付業(yè)務(wù)”，如留學(xué)繳費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)、就醫(yī)、薪資和補(bǔ)貼發(fā)放等，可選擇雙邊本幣或雙邊人民幣匯款。

值得注意的是，目前匯款有額度限制。北向（香港至內(nèi)地）方面，每人每日上限1萬港元，每年上限20萬港元（以每家參與機(jī)構(gòu)計(jì)算）；南向（內(nèi)地至香港）方面，現(xiàn)行個(gè)人年度購匯便利化額度5萬美元。

（圖源：香港金管局）

首批參與跨境支付通的內(nèi)地機(jī)構(gòu)包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行；香港機(jī)構(gòu)包括中銀香港、東亞銀行、建銀亞洲、恒生銀行、匯豐銀行、工銀亞洲。

據(jù)了解，后續(xù)參與范圍將逐步擴(kuò)大。農(nóng)業(yè)銀行方面表示，6月22日起，農(nóng)業(yè)銀行先在深圳試點(diǎn)，7月份推廣到廣東和海南，后續(xù)陸續(xù)推廣至全國。

兩大系統(tǒng)相連：IBPS+FPS

跨境支付通是指內(nèi)地網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(IBPS)與香港快速支付系統(tǒng)(FPS)的連接。

IBPS，是由中國人民銀行指導(dǎo)清算總中心建成的內(nèi)地快速支付系統(tǒng)，支持用戶通過開戶銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理即時(shí)跨行零售支付業(yè)務(wù)。使用者可通過系統(tǒng)足不出戶辦理跨行賬戶管理、資金匯劃、資金歸集等業(yè)務(wù)，并可即時(shí)獲取業(yè)務(wù)處理結(jié)果。

FPS，是一個(gè)全面接通香港銀行及儲(chǔ)值支付工具營運(yùn)商的平臺(tái)，讓市民可以隨時(shí)隨地進(jìn)行個(gè)人與個(gè)人（P2P）之間轉(zhuǎn)賬、電子錢包增值及網(wǎng)上購物，令支付變得更方便、更快捷。

“香港FPS用戶約1700萬，與內(nèi)地2.98億IBPS用戶的互聯(lián)互通，強(qiáng)化了香港作為離岸人民幣樞紐的功能，推動(dòng)香港人民幣存款規(guī)模進(jìn)一步增長，有助于鞏固香港金融中心地位。”中國(上海)自貿(mào)區(qū)研究院(浦東改革與發(fā)展研究院)金融研究室主任劉斌向界面新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>

支付效率與降低成本方面，農(nóng)業(yè)銀行方面介紹，與傳統(tǒng)跨境匯款業(yè)務(wù)相比，跨境支付不僅“秒到賬”，而且試點(diǎn)期間免除手續(xù)費(fèi)。

“通過系統(tǒng)直連，跳過中間代理行環(huán)節(jié)，交易成本和匯款手續(xù)費(fèi)大幅降低。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)多幣種實(shí)時(shí)清算，匯款到賬時(shí)間從傳統(tǒng)的1-3天壓縮至秒級(jí)。”劉斌強(qiáng)調(diào)。

在劉斌看來，跨境支付通的上線可助推人民幣國際化。他稱，“作為CIPS系統(tǒng)的重要補(bǔ)充，支持人民幣與港幣的實(shí)時(shí)兌換和清算，擴(kuò)大了人民幣在跨境貿(mào)易中的使用場景，有助于提升人民幣在跨境支付中的使用頻率和占比。”

“此舉亦可推動(dòng)香港國際金融中心與國內(nèi)金融體系的互聯(lián)互通，進(jìn)一步推進(jìn)金融體系的對(duì)外開放，提升我國金融體系的國際化水平。”劉斌表示。

中心化VS去中心化

近來，關(guān)于穩(wěn)定幣的討論席卷市場，如今伴隨跨境支付通的上線，中心化、半中心化、去中心化的支付方式備受討論。

劉斌認(rèn)為，跨境支付通仍是一套中心化的賬戶系統(tǒng)。他具體解釋稱，跨境支付通由中國人民銀行清算總中心和香港銀行同業(yè)結(jié)算有限公司開展相關(guān)合作，通過IBPS與FPS連接，在兩地央行及金融管理局的監(jiān)管下運(yùn)行。系統(tǒng)的運(yùn)營、管理以及清算等核心環(huán)節(jié)都有明確的中心化機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，包括對(duì)參與機(jī)構(gòu)的管理、交易規(guī)則的制定、風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控與防范等，以確保系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和交易的安全、合規(guī)。

與穩(wěn)定幣的鏈上交易相比，跨境支付通有哪些根本區(qū)別？

劉斌認(rèn)為，一是交易技術(shù)與架構(gòu)不同。穩(wěn)定幣鏈上交易基于區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)，具有去中心化或多中心化的特點(diǎn)，交易通過智能合約在網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)間進(jìn)行驗(yàn)證和記錄。而跨境支付通是基于傳統(tǒng)的中心化金融基礎(chǔ)設(shè)施，由央行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中管理和清算。

二是監(jiān)管模式不同。穩(wěn)定幣交易在監(jiān)管方面存在一定挑戰(zhàn)，其資金來源和用途追蹤困難，監(jiān)管政策尚不完善，也缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。跨境支付通則在嚴(yán)格的監(jiān)管框架下運(yùn)行，兩地央行建立有效協(xié)作機(jī)制，參與機(jī)構(gòu)須嚴(yán)格遵守反洗錢、反恐融資等法律法規(guī)。

值得一提的是，中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人明確，為防范被利用于洗錢、恐怖融資和擴(kuò)散融資的潛在風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)地參與機(jī)構(gòu)辦理跨境支付通相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)遵守跨境資金結(jié)算相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定，依法履行反洗錢、反恐怖融資和防擴(kuò)散融資合規(guī)要求，建立健全跨境支付通匯款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加強(qiáng)對(duì)可疑交易的監(jiān)測(cè)，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)有序開展。

三是貨幣性質(zhì)不同。“穩(wěn)定幣是一種結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)和法幣穩(wěn)定性的新型支付工具，通常與特定法幣掛鉤。跨境支付通使用的是真實(shí)的法定貨幣，如人民幣和港幣，在交易中直接進(jìn)行貨幣的兌換和結(jié)算。”劉斌表示。