證券時報記者 李穎超

隨著非現金支付方式不斷普及，信用卡盜刷已從早前零散的詐騙行為，演進為具備技術化、組織化乃至跨境化特征的黑色產業鏈。

在這一背景下，持卡人賬戶安全面臨著前所未有的挑戰，系統性提升支付安全防護能力已成為監管機構、金融機構與消費者共同面對的迫切議題。

當前，信用卡盜刷表現出顯著的復雜性與隱蔽性。犯罪手段花樣更新，從傳統磁條復制、偽卡制造，到如今的網絡“釣魚”、虛擬交易劫持、黑客技術攻擊等，不法分子持續利用系統漏洞實施盜刷。

更令人擔憂的是，黑產鏈條中個人信息被明碼標價、非法交易，許多用戶直至收到銀行發來的交易提醒短信，才察覺自己已淪為受害者。面對如此專業化的犯罪組織，僅依靠持卡人自主提高防范意識，已顯得力不從心。

值得肯定的是，目前我國主流銀行普遍已配備了實時交易監控系統，能夠對異常交易進行即時識別與攔截。“盜刷險”“先行賠付”等保障機制也在不斷推廣，有效減輕了持卡人的資金損失風險。不少銀行還在移動端推出“賬戶安全鎖”功能，支持用戶根據實際用卡場景自主設置交易限制，體現了行業在風險防控方面的持續努力。

然而，支付安全體系建設仍面臨諸多挑戰。跨境盜刷、數字身份欺詐等新型犯罪形式不斷涌現，也對銀行的風控提出了更高要求，比如部分持卡人在盜刷發生后仍面臨舉證難、理賠流程長、責任認定模糊等現實困境。這些現象表明，支付安全不僅是技術對抗，更是涉及服務機制、制度設計與用戶體驗的系統工程。

構建更安全的支付環境，需凝聚多方合力。銀行機構應持續加大技術投入，推動風控模式從“被動響應”向“主動預警”轉型，積極引入人工智能、行為生物特征識別、復雜網絡分析等先進技術，提升防控精準度。同時，應著力優化客戶服務流程，建立高效、透明的盜刷糾紛處理機制，切實改善用戶維權體驗。

在這個“系統工程”中，監管部門亦扮演著關鍵角色。一方面，應完善法律法規體系，特別是在跨境盜刷、電子身份認證等新興領域出臺更細致的規范，統一裁判標準與責任認定原則；另一方面，需加強國際司法協作，推動建立跨境反詐信息共享與聯合行動機制，提升打擊跨國信用卡犯罪的效能。

對消費者而言，保持良好的用卡習慣仍是防范風險的基礎環節。用戶可定期核查賬戶動態、審慎設置交易限額、警惕不明鏈接與來電，并在發生盜刷后第一時間與銀行聯系，依法保留證據、維護權益。

支付安全的守護是一項需要全社會共同參與、持續投入的長期工程。金融機構應切實承擔風控主體責任，以技術升級和服務優化筑牢安全屏障；監管部門需完善制度設計、加強國際合作，營造更安全的支付環境；消費者也應提升安全意識、積極參與，共同維護健康的用卡生態。

唯有形成各方責任共擔、技術制度與用戶意識并重的治理格局，才能構建真正讓公眾放心的支付環境，推動“無現金”社會在安全與便利中行穩致遠。