潘悅 制圖

“清晰透明的成本信息讓我們吃下貸款融資的‘定心丸’。”北京市一家高科技自動(dòng)駕駛公司相關(guān)負(fù)責(zé)人感慨，一張“貸款明白紙”讓融資成本成為“明白賬”。

企業(yè)提到的“貸款明白紙”，即銀行與企業(yè)共同填寫(xiě)的《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》。近日，北京正式啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)，首批試點(diǎn)覆蓋北京市一萬(wàn)余家科技型中小企業(yè)。央行數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)已有29個(gè)省份參與試點(diǎn)工作，惠及數(shù)十萬(wàn)家中小企業(yè)。從2024年9月首批試點(diǎn)啟動(dòng)至今，一年時(shí)間里，多地實(shí)踐不斷證明，“貸款明白紙” 不僅讓融資成本變成“明白賬”，更實(shí)實(shí)在在為企業(yè)減負(fù)降本。

融資成本成為“明白賬”

“以前貸款時(shí)，利息支出我們很清楚，但評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)等支出也是辦到中間才知道，總想能貸下來(lái)款那些都是小事，現(xiàn)在一張‘貸款明白紙’就像超市小票，所有費(fèi)用一目了然，還方便計(jì)算對(duì)比，簡(jiǎn)直是企業(yè)心中的‘陽(yáng)光清單’。”陜西省某企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

“這個(gè)‘貸款明白紙’把每筆支出都寫(xiě)得清清楚楚，心里很踏實(shí)，貸款就更放心了！”牡丹江穆棱市雜糧收購(gòu)戶裴先生說(shuō)。裴先生深耕玉米、大豆收購(gòu)領(lǐng)域20余年，每年秋收季均需貸款囤糧、預(yù)付糧款。過(guò)往辦理貸款時(shí)，他始終無(wú)法精準(zhǔn)掌握綜合融資成本，如今，農(nóng)業(yè)銀行穆棱支行與其簽署合同時(shí)，在“貸款明白紙”上將關(guān)鍵信息逐一標(biāo)注并解釋?zhuān)ㄋ谆庾x助其直觀理解，徹底拆除了裴先生的“信任圍墻”。

據(jù)了解，“貸款明白紙”主要包括兩部分內(nèi)容：一是利息成本即貸款利率，已在貸款合同或協(xié)議文本中明示，中國(guó)人民銀行2021年就推動(dòng)銀行明示所有貸款產(chǎn)品年化利率水平；二是非利息成本，主要指第三方收取的融資費(fèi)用，包括抵押評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，涉及多個(gè)收費(fèi)主體、收費(fèi)名目復(fù)雜多樣、費(fèi)用計(jì)算不透明。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，“貸款明白紙”作為一項(xiàng)制度創(chuàng)新，有助于提升融資透明度，將原本分散在合同或協(xié)議中的利息和非利息支出集中呈現(xiàn)，使企業(yè)能夠清晰了解貸款的綜合成本。銀行通過(guò)“貸款明白紙”展示其在擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等方面的減免或代繳行為，使讓利舉措更清晰明了，增強(qiáng)銀企互信，促進(jìn)合作共贏，從而在多個(gè)層面重塑銀企信任關(guān)系，并有效緩解中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。

企業(yè)融資減負(fù)見(jiàn)實(shí)效

融資成本能不能再降點(diǎn)？這是企業(yè)的共同期盼。記者了解到，明示企業(yè)貸款綜合融資成本，在為融資貼上了“透明價(jià)簽”的同時(shí)，更切實(shí)為企業(yè)“減負(fù)降本”。

李先生從事家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，因生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，需要銀行融資。2025年6月，他原本準(zhǔn)備簽署一份年利率4.3%的貸款合同，但通過(guò)“貸款明白紙”詳細(xì)列示各項(xiàng)融資成本，農(nóng)業(yè)銀行安慶分行工作人員發(fā)現(xiàn)他的貸款條件可以享受更低利率。經(jīng)過(guò)溝通，銀行主動(dòng)將他的貸款產(chǎn)品更換為“經(jīng)營(yíng)貸”，利率從4.3%直降至3%，僅此一項(xiàng)就為他節(jié)省了6370元。“一張紙就省下這么多錢(qián)，這項(xiàng)措施真不錯(cuò)！”李先生說(shuō)。

在首批開(kāi)展明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作的五個(gè)省份之一湖南，一家科創(chuàng)公司申貸300萬(wàn)元時(shí)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行通過(guò)“貸款明白紙”梳理整合，發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用良好且屬科創(chuàng)企業(yè)“白名單”，當(dāng)即推薦信用貸款，全額減免的3.8萬(wàn)元擔(dān)保費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)成為兩條新研發(fā)生產(chǎn)線的啟動(dòng)資金。“原本要砍掉的項(xiàng)目，現(xiàn)在能繼續(xù)推進(jìn)了！”企業(yè)負(fù)責(zé)人難掩喜悅。

多地金融監(jiān)管部門(mén)最新披露的數(shù)據(jù)表明，企業(yè)綜合融資成本持續(xù)下降。

中國(guó)人民銀行湖南省分行數(shù)據(jù)顯示，自2024年9月開(kāi)展明示成本試點(diǎn)以來(lái)，湖南省銀企雙方共明示貸款4.5萬(wàn)筆，涉及金額3743億元，部分試點(diǎn)地市綜合融資費(fèi)率較初期下降70個(gè)基點(diǎn)。2025年7月全省新發(fā)放企業(yè)貸款利率同比下降54個(gè)基點(diǎn)，2025年1至7月全省金融系統(tǒng)為各類(lèi)市場(chǎng)借款主體讓利181.5億元。

中國(guó)人民銀行陜西省分行數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，陜西省累計(jì)對(duì)16條重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的154筆企業(yè)貸款綜合融資成本進(jìn)行了明示，合計(jì)金額41.17億元。2025年7月，陜西省企業(yè)貸款加權(quán)平均利率環(huán)比下降0.41個(gè)百分點(diǎn)，其他融資費(fèi)用也有所下降。

中國(guó)人民銀行黑龍江省分行數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，黑龍江省轄內(nèi)試點(diǎn)地區(qū)共明示634筆貸款、金額39.05億元，部分試點(diǎn)地區(qū)綜合融資成本下降了54個(gè)基點(diǎn)。

銀行力促“透明融資”落地

記者從多家銀行了解到，各家銀行積極響應(yīng)監(jiān)管要求，通過(guò)優(yōu)化服務(wù)流程、培訓(xùn)一線人員、加強(qiáng)政策溝通等舉措，力促明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)落地。

在剛剛啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作的北京地區(qū)，工商銀行北京分行積極響應(yīng)政策要求，成功落地了分行首筆企業(yè)貸款綜合融資成本明示業(yè)務(wù)。該行表示，將積極推動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作的深入落實(shí)，持續(xù)優(yōu)化企業(yè)金融產(chǎn)品體系和服務(wù)流程，充分保障企業(yè)知情權(quán)和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。興業(yè)銀行北京分行則建立了“專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)+一對(duì)一輔導(dǎo)”機(jī)制，一方面，組織客戶經(jīng)理開(kāi)展政策解讀與清單填報(bào)培訓(xùn)，確保一線人員準(zhǔn)確傳達(dá)政策意圖；另一方面，針對(duì)擬投放企業(yè)安排專(zhuān)人對(duì)接，提前講解成本清單填報(bào)要點(diǎn)，指導(dǎo)企業(yè)理解各項(xiàng)費(fèi)用來(lái)源及合理性，推動(dòng)“明示成本”流程與貸款審批發(fā)放無(wú)縫銜接。

不久前，郵儲(chǔ)銀行六盤(pán)水市分行開(kāi)展了“明示企業(yè)貸款綜合融資成本”主題宣傳活動(dòng)。該行以網(wǎng)點(diǎn)宣傳為主陣地，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的企業(yè)貸款綜合融資成本咨詢臺(tái)，布放宣傳資料，工作人員幫助前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的企業(yè)客戶全面了解貸款的真實(shí)成本，確保客戶聽(tīng)得懂、能理解。同時(shí)，該行工作人員走進(jìn)園區(qū)、商圈、企業(yè)等地，“一對(duì)一”解讀融資方案和成本明細(xì)，提供個(gè)性化融資建議。該行還組織開(kāi)展企業(yè)專(zhuān)題宣講會(huì)，為企業(yè)詳細(xì)講解明示企業(yè)貸款綜合融資成本的政策背景、重要意義以及具體操作流程。

中國(guó)銀行青海省分行則在試點(diǎn)啟動(dòng)前就提早建立從分行到網(wǎng)點(diǎn)的全流程工作機(jī)制，并扎實(shí)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，確保試點(diǎn)機(jī)構(gòu)能充分做好政策宣傳、溝通及解釋工作，增強(qiáng)客戶對(duì)貸款綜合融資成本明示政策的理解和接受度。該行表示，將加強(qiáng)部門(mén)與試點(diǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)同，強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)關(guān)注“灰色地帶”收費(fèi)項(xiàng)目，精準(zhǔn)識(shí)別高融資成本成因，推動(dòng)試點(diǎn)工作做深做實(shí)。同時(shí)，在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍，嚴(yán)格降低年化率較高的融資成本，嚴(yán)控不合理收費(fèi)。

談及“貸款明白紙”如何進(jìn)一步深化落實(shí)，婁飛鵬建議，隨著試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大和企業(yè)需求的升級(jí)，銀行需加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理及相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其熟練掌握“貸款明白紙”的填寫(xiě)流程和要點(diǎn)。同時(shí)，銀行應(yīng)結(jié)合地方政策，主動(dòng)識(shí)別企業(yè)可享受的財(cái)政貼息、政府性擔(dān)保等優(yōu)惠措施，并將其納入“貸款明白紙”中。再者，銀行可借助數(shù)字化手段，如線上審批系統(tǒng)、智能匹配工具等，快速響應(yīng)企業(yè)融資需求。最后，銀行應(yīng)建立與企業(yè)之間的動(dòng)態(tài)溝通機(jī)制，收集企業(yè)在使用“貸款明白紙”過(guò)程中的反饋意見(jiàn)，及時(shí)調(diào)整服務(wù)策略。